未来监管试点方向——普惠金融

发布时间:2019-08-20
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内容来源:四维环球金融智库

 

        2019年8月10日,在第三届中国金融四十人伊春论坛上,中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆发表演讲,对于新金融发展的现状、方向和监管的设想很多都具有一定的前瞻性,引发舆论关注。 

        不过许多媒体在报道这次演讲的时候,只着眼于行业在发展过程中负面影响一方面,很少有人关注到黄奇帆对于对于行业肯定的方面。显然,监管层对于行业内是有一个两分法的:一是对于行业发展过程中出现的比较严峻的风险和混乱状况是要坚决整治和取缔的;但是对于规范发展的平台是充分肯定的。这一点在黄奇帆的讲话中,表现得非常清楚。

        黄奇帆说:行业的问题就在于打着互联网金融的旗帜,搞着传统社会的老鼠会、民间乱集资乱放高利贷的业务, 公司向网民高息揽储、向网民无场景的放高利贷,通过资金池借新债还旧债,形成互联网体系下的骗局。

        平台公司创业者大多技术出身,不懂金融,对控制风险没有接受过系统训练,不知道金融风险有很强的外部性,尽管你做的是技术,但是业务是金融,就必须遵守金融规律,而监管也是在探索的过程中,没有对于基于互联网金融业务创新实行牌照制管理,此前总的基调是把行业作为“信息中介”,这个定位严重脱离实际,过于理想化,最终出现目前比较严峻的风险,最近几年互联网金融领域频频跑路暴雷的事情,其实本质上还是违背了金融规律,有些人有意无意成为网络金融诈骗。

        他说,否定和整顿行业,并不等于拒绝行业。实践表明,行业只要不向网民高息揽储,资本金是自有的,贷款资金是在银行、ABS、ABN市场中规范筹集的,总杠杆率控制在1:10左右,对象是产业链上有场景的客户,还是可以有效发挥普惠金融功能的。全国目前有几十家这类规范运作的公司,8000多亿贷款,不良率在3%以内,比信用卡不良率还低。

        这段话中有以下几个重要的信息点:

一是肯定行业在发现客户、提供产品和风险控制方面的优势,尤其是在发挥普惠金融功能方面的优势;

二是未来的平台资本金必须坐实,必须是股东资金的资金;

三是贷款资金是银行、ABS或者ABN市场中规范筹集的,而不是其他;

四是总杠杆率控制在1:10左右;

五是客户必须是在产业链上的有场景的客户。

        中国的金融业未来的发展可能还是要着眼于金融最底层的需求,比如小微企业和个人消费信贷,也是中国经济增长的毛细血管,这里的空间很大。为了解决这些问题,最近十多年来监管层有诸多改革试验,比如各地先后审批设立小额贷款公司、村镇银行和民营银行等等,这又很多经验和教训。

        4G孕育了移动互联网经济,在电商、社交、文娱和金融领域出现了许多颠覆性的变革,这中间许多互联网金融平台遵守金融规律采取先进互联网技术在普惠金融领域的探索是值得好好总结经验的,运用大数据、云计算、物联网、人工智能等技术对小微企业和三农领域金融服务,是传统的金融业务所无法达到的,就这一点而言,在普惠领域互联网金融平台未来的进一步发展还是可以期待的。

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