五部门联合出台政策 助力中小微企业渡过难关

发布时间:2020-03-06
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    在两个多月不计代价的全力防控下,国内新冠肺炎疫情防控局势终于迎来了希望的曙光,已经被迫紧急停摆了两个月的经济也开始逐渐走向复苏。但对于受疫情影响、苦苦求生的中小微企业来说,它们面临着比疫情前更大大的经营压力,时刻都在为自身的存续发展而担忧。

    此次新冠肺炎疫情使中小微企业的生产经营活动受到严重冲击,甚至无法再进行正常经营,导致企业现金流枯竭,只能靠消耗之前的积蓄来勉强维持。加之疫情爆发期正值春节期间,使全国大部分地区餐饮住宿、批发零售、旅游行业几乎全部停业,这对一些资金实力弱的中小微企业来说是一次难关,一旦这些企业在资金枯竭前依然无法安全复工,将导致企业无法偿付过去的欠款,在不注入流动资金的情况下,中小微企业势必将大量破产倒闭,使得市场遭到重大打击。

    为了帮助中小微企业纾解困难,推动企业有序复工复产,提高金融服务的针对性、有效性,2020年3月1日,银保监会、人民银行等五部门联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》(下称《通知》),对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款,给予临时性延期还本付息安排。

 

    《通知》要求,“对于2020年1月25日以来到期的困难中小微企业(含小微企业主、个体工商户)贷款本金,银行业金融机构应根据企业延期还本申请,结合企业受疫情影响情况和经营状况,通过贷款展期、续贷等方式,给予企业一定期限的临时性延期还本安排。还本日期最长可延至2020年6月30日。对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且发展前景良好的中小微企业,银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定另外的延期安排。上述贷款涉及担保的,银行业金融机构应与企业、担保人等协商处理。”[F1]

    在具体操作流程上,银保监会有关部门负责人介绍称,首先,受疫情影响的企业提出贷款延期还本付息的申请,银行业金融机构要为企业开通线下和线上等多种申请渠道。

    其次,银行要及时受理企业申请,客观评价企业受疫情影响情况和经营状况,限时回复办理,给予企业一定期限的延期安排。

    此外,对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且发展前景良好的中小微企业,如果企业有更长期限的贷款延期还本需求,银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定另外的延期安排。政策操作流程要遵循市场化、法治化原则,不搞行政命令,不搞一刀切。

    值得注意的是,《通知》指出,企业复工复产后,经过一段时间的正常经营,如果这些企业仍不能按时正常还本付息,贷款该认定为不良的就要认定为不良。

 

    《通知》还提到,“临时性延期还本付息的贷款,银行业金融机构应坚持实质性风险判断,不因疫情因素下调贷款风险分类,不影响企业征信记录。”

    目前,已有部分银行临时性调整内部政策:建设银行针对受疫情冲击的客户推出贷款延期(最长半年)、宽限期及续贷等救急举措;交通银行主动对接疫情重点保障企业信贷资金需求,通过开通授信审批绿色通道、下调贷款利率、延期还款、无还本续贷等方式全力支持小微企业抗击疫情;民生银行除对受到疫情冲击的中小微客户推出贷款延期、免息等举措,还为符合要求的中小微客户赠送了相应的保险产品。微众银行于2月13日专门对受困小微企业客户,推出了延期3个月还款的措施。相信在政策支持下,未来将有除银行外更多的金融机构通过线下和线上等多种申请渠道助力小微企业度过难关。

    《通知》的出台提高了对不良的容忍度,向中小微企业传递了国家正在采用强有力的措施帮助中小微企业企业对冲风险,激励中小微企业积极开展生产自救的积极信号。并且,在《通知》发布前,银保监会首席风险官肖远企也曾多次公开强调,对于困难企业,鼓励银行临时性延期还本付息。

附1:

关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知

银保监发〔2020〕6号

    各银保监局,中国人民银行上海总部,各分行、营业管理部,各省会(首府)城市中心支行,各副省级城市中心支行,各省(自治区、直辖市及计划单列市)发展改革委,新疆生产建设兵团发展改革委,各省(自治区、直辖市及计划单列市)中小企业主管部门,新疆生产建设兵团中小企业主管部门,各省(自治区、直辖市)财政厅(局),新疆生产建设兵团财政局,各政策性银行、大型银行、股份制银行,外资银行:

   为深入贯彻落实党中央、国务院关于新冠肺炎疫情防控和应对工作的决策部署,进一步纾解中小微企业困难,推动企业有序复工复产,提高金融服务的针对性、有效性,有关部门作了深入研究,确定按照市场化、法治化原则,对符合条件、流动性遇到暂时困难的中小微企业贷款,给予临时性延期还本付息安排。经国务院同意,现就有关事宜通知如下:

    一、关于贷款到期本金安排

    对于2020年1月25日以来到期的困难中小微企业(含小微企业主、个体工商户)贷款本金,银行业金融机构应根据企业延期还本申请,结合企业受疫情影响情况和经营状况,通过贷款展期、续贷等方式,给予企业一定期限的临时性延期还本安排。还本日期最长可延至2020年6月30日。对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且发展前景良好的中小微企业,银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定另外的延期安排。上述贷款涉及担保的,银行业金融机构应与企业、担保人等协商处理。

    二、关于贷款利息支付安排

    对于2020年1月25日至6月30日中小微企业需支付的贷款利息,银行业金融机构应根据企业延期付息申请,结合其受疫情影响的实际情况,给予企业一定期限的延期付息安排。贷款付息日期最长可延至2020年6月30日,免收罚息。延期利息的具体偿还计划,由银行业金融机构与企业双方自主协商、合理确定。

    三、关于湖北地区特殊安排

    湖北地区各类企业适用上述政策。银行业金融机构应为湖北地区配备专项信贷规模,实施内部资金转移定价优惠,力争2020年普惠型小微企业综合融资成本较上年平均水平降低1个百分点以上。

    四、关于企业新增融资安排

    银行业金融机构应积极对接中小微企业融资需求,建立绿色通道,简化贷款审批流程,适度下放审批权限,应贷尽贷快贷。要改进绩效考评、尽职免责等内部资源配置和政策安排,努力提高小微企业信用贷款、中长期贷款占比和“首贷率”。地方法人银行应主动申请人民银行的新增再贷款、再贴现额度,积极配合政策性银行的新增信贷计划,以优惠利率向民营、中小微企业发放贷款。

    五、落实要求

    做好需求对接。银行业金融机构应积极对接企业贷款延期还本付息需求,开通线下和线上(网上银行、手机银行、电话银行)等多种渠道,为企业延期还本付息申请提供便利。要及时受理企业申请,限时回复办理。

    明确支持重点。银行业金融机构应合理评估企业状况,调整完善企业还本付息安排,重点支持前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的中小微企业。对于受疫情影响特别严重、遇到特殊困难的行业,例如交通运输、批发零售、文化娱乐、住宿餐饮等,银行业金融机构应根据实际情况,给予适当倾斜。

    有效防范风险。银行业金融机构应对临时性延期还本付息贷款进行专门统计、密切监测,对于贷款期间企业经营出现实质性变化的,及时予以相应处置。同时,应完善反欺诈模型运用,推进信息共享联防。一旦发现弄虚作假等违法违规行为,应立即停止融资支持,并通过上报征信、诉讼等惩戒措施,有效防控道德风险。

    六、有关配套政策

    对于上述临时性延期还本付息的贷款,银行业金融机构应坚持实质性风险判断,不因疫情因素下调贷款风险分类,不影响企业征信记录。

    人民银行综合运用公开市场操作、中期借贷便利、常备借贷便利、再贷款、再贴现等货币政策工具,保持银行体系流动性合理充裕,维持银行负债端平稳接续。

    各级财政部门对于国有控股和参股的银行业金融机构2020年的经营考核,应充分考虑应对疫情、服务中小微企业的特殊因素,给予合理评价。

 

  银保监会 人民银行

  发展改革委 工业和信息化部 财政部

  2020年3月1日

(来源: 中华人民共和国财政部官网)

 

附2:

 

银保监会有关部门负责人就《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》答记者问

    为深入贯彻落实党中央、国务院关于新冠肺炎疫情防控和应对工作的决策部署,经国务院同意,银保监会、人民银行、发展改革委、工业和信息化部、财政部近日联合印发《关于对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息的通知》(以下简称《通知》)。银保监会有关部门负责人就相关问题回答了记者提问。

    一、出台该《通知》主要目的是什么?

    新冠肺炎疫情发生以来,银保监会单独或会同有关部门先后出台多个专项政策,督促金融机构切实加强疫情防控金融服务,统筹推进疫情防控和支持企业复工复产,目前已经取得积极成效。受疫情影响,不少企业复工复产延期,中小微企业开工率不足,现金流收入大幅减少,流动性压力亟需纾解,有必要进一步加大金融支持力度,出台针对性的帮扶政策。对中小微企业贷款实施临时性延期还本付息,将有助于缓解企业财务支出和流动性压力,给予企业一段时间的缓冲期,有利于企业尽快复工复产,支持实体经济恢复发展。

    二、延期还本付息政策的主要适用对象是哪些?

    本政策强调精准支持,重点帮扶前期经营正常、受疫情影响遇到暂时困难、发展前景良好的中小微企业(含小微企业主、个体工商户),不搞一刀切。

    三、延期还本付息政策的核心内容是什么?

    2020年1月25日至6月30日期间,如果中小微企业受疫情影响不能按时还本付息,可以向银行提出延期申请。银行可根据企业受疫情影响和经营状况,给予企业一定期限的延期还本付息安排,最长可以延长至2020年6月30日,免收罚息。对于需要延期支付的贷款利息,其具体偿还计划,由银行业金融机构与企业双方自主协商、合理确定。

    四、对于湖北地区有没有特殊安排?

    《通知》对湖北地区有特殊安排。一是扩大政策覆盖范围。湖北地区各类企业(包括大型企业)都可以享受贷款临时性延期还本付息政策。二是给予专项支持。银行业金融机构应为湖北地区配备专项信贷规模,实施内部资金转移定价优惠,力争2020年普惠型小微企业综合融资成本较上年平均水平降低1个百分点以上。

    五、延期还本付息政策的主要操作流程是什么?

    主要操作流程为:首先,受疫情影响的企业提出贷款延期还本付息的申请,银行业金融机构要为企业开通线下和线上等多种申请渠道。其次,银行要及时受理企业申请,客观评价企业受疫情影响情况和经营状况,限时回复办理,给予企业一定期限的延期安排。此外,对于少数受疫情影响严重、恢复周期较长且发展前景良好的中小微企业,如果企业有更长期限的贷款延期还本需求,银行业金融机构可根据实际情况与企业协商确定另外的延期安排。政策操作流程要遵循市场化、法治化原则,不搞行政命令,不搞一刀切。

    六、实施延期还本付息有哪些配套政策?

    监管政策方面,对于1月25日至6月30日期间实施临时性延期还本付息的贷款,银行业金融机构应坚持实质性风险判断,不因疫情因素下调贷款风险分类,不影响企业征信记录。企业复工复产后,经过一段时间的正常经营,如果这些企业仍不能按时正常还本付息,贷款该认定为不良的就要认定为不良。

    货币政策方面,人民银行综合运用公开市场操作、中期借贷便利、常备借贷便利、再贷款、再贴现等货币政策工具,保持流动性合理充裕,维持银行负债端平稳接续。

    财政政策方面,各级财政部门对于国有控股和参股的银行业金融机构2020年的经营考核,应充分考虑应对疫情、服务中小微企业的特殊因素,给予合理评价。

    七、政策实施过程中,银行应如何做好风险防范?

    银行业金融机构应对临时性延期还本付息贷款进行专门统计、密切监测,对于贷款期间企业经营出现实质性变化的,及时予以相应处置。同时,应完善反欺诈模型运用,推进信息共享联防。一旦发现弄虚作假等违法违规行为,应立即停止融资支持,并通过上报征信、诉讼等惩戒措施,有效防控道德风险。

(来源:银保监局官网)

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