【理财小讲堂】杜绝资金池,还P2P一片净土!

发布时间:2017-05-30
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资金池为何方神圣?

       资金池,我们可以把他想象成一个蓄水池,只不过里面存的不是水,而是来自于用户的钱。资金池其实是金融领域为资产提供流动性的一种模式。保险公司和银行都是有资金池的,赔付的资金流出和新保单的资金流入,使保险公司的资金池保持平衡;贷款的流出和存款的流入,使银行的资金池保持平衡。那么为什么保险公司和银行可以有资产池,P2P平台就不能设立资金池呢?

       那是因为银行和保险公司的流入资金成本低,风控体系较完善,资金池足够大,而且有国家背书,一般不会有跑路的风险。相比于银行和保险公司, 平台设立资金池的行为,容易模糊P2P平台网贷信息中介的身份、引发诸多非法金融活动,所以国家禁止P2P平台设立资金池。

         央行对P2P提出的三条红线其中一条就是“不得归集资金搞资金池”“互联网金融风险专项整治工作实施方案”、“网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法”、“关于促进互联网金融健康发展的指导意见”这三个文件中,也明确“网络借贷平台(P2P)不得设立资金池,不得自融、自保”。

 

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p2p网贷理财资金池有什么危害?

P2P平台设立资金池,将会给投资者带来以下四种风险:

 

庞氏骗局:P2P平台资金池内存在大量资金,P2P平台就用投资人的本金来偿还投资人的利息,借新还旧,长此以往就形成了所谓的“庞氏骗局”,此时项目是否有收益已经不再重要,唯有套入更多投资者来延续资金链,一旦发生大面积的用户提现,将发生无法控制的挤兑风险。

 

挪用资金:P2P平台拿“资产池”去买股票、买债券、做回购,甚至借给其它平台,都属于挪用。自融是挪用中的一种,P2P平台把钱拿来扩展自己的经营,收益由P2P平台独享,而风险则由投资者隐性承担。

 

非法吸收公众存款:P2P平台利用资金池,吸收公众资金,再选择借款人将资金贷出,这几乎与银行的吸储放贷行为无异。因此P2P平台极有可能因涉及非法吸收公众存款而被叫停业务。

 

卷钱跑路:P2P平台可以随意挪用资金,随时都可以卷钱跑路,因为手边总有“一池子”资金可以挪用。

 

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 因此,投资设立资金池的P2P平台对于投资人来说,存在很大的风险,所以投资人远离资金池,就是远离理财风险。


 

 

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投资者如何判断P2P平台是否设立了资金池?

    

1平台是否有第三方资金存管  

第三方资金托管,是指P2P平台所有的资金流转都要经过第三方支付平台或者银行,由第三方支付平台或银行对P2P平台的资金出入进行管理,P2P平台无法再无授权的情况下动用资金。

 

2投资、借款是否是一对一(如下图所示)  

正常情况下,投资人的投资和借款人的借款是要一一对应的,即投资人的投资资金要有一个明确的借款人或借款项目。

 

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图片来源:中广核富盈APP操作界面截图

 

3根据充值、回款的账户判断  

投资人在充值时要注意,充值对象是P2P平台账户还是第三方支付账户;在提现时,要注意是P2P平台账户打款还是第三方支付账户打款。如果充值和提现的账户是第三方支付的账户,资金实现与平台的“物理”隔离。那么,平台设立资金池的可能性较小;反则平台设立资金池的可能性是很大。

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